Понедельник 2 июля 2007 г., 10:00 мск
Постоянный адрес материала: http://www.m3m.ru/articles/2007/7/2/4523.html

С начала бурного развития рынка потребительского кредитования самой большой проблемой для заемщиков стала значительная разница между ставками по кредитам, которые декларировали банки, с теми платежами, которые на практике приходилось осуществлять заемщикам. Порой разница между суммой реальных выплат и рассчитанных по декларируемой ставке могла составлять 2-3 раза. Это происходило из-за того, что кроме процентов по кредиту заемщикам приходилось оплачивать комиссию за ведение счета, за снятие наличных, платить за страховку и т. д.

Создавалось впечатление, что, декларируя достаточно низкие ставки по кредитам, банки соревновались в изобретательности по введению дополнительных сборов и платежей.

В такой ситуации для рядового потребителя было просто не под силу корректно сравнить кредитные предложения различных банков. Хитрости банков приводили к тому, что уже после получения кредита заемщика ждал шок от того, во сколько ему обходится такой кредит. Реакция могла быть различной, кто-то, стиснув зубы, продолжал выплачивать платежи, при этом твердо дав себе зарок больше никогда не брать кредит, кто-то жаловался в Роспотребнадзор или Генпрокуратуру, а кто-то просто оказывался не в состоянии погашать свою задолженность.

Во всем мире для того, чтобы избежать проблем, связанных с честным информированием заемщиков о реальных ставках по кредитам, используется понятие APR ( Annual percentage rate ) – годовой процентной ставки, которая рассчитывается, на основе всех выплат, которые делает заемщик в процессе погашения своей задолженности. Зная такую ставку, потенциальный заемщик может не только оценивать привлекательность кредитного предложения банка, но и сравнивать предложения разных банков.

С 1 июня 2007 года рассчитывать показатель, аналогичный APR , и предоставлять его клиентам стали обязаны и российские коммерческие банки. Эффективная процентная ставка (ЭПС) – так российский Центральный банк назвал этот показатель, — должен рассчитываться исходя из всех обязательных платежей, которые предстоит произвести заемщику в процессе погашения кредита, причем в расчет ЭПС были включены не только обязательные платежи в пользу банка, но и в пользу третьих лиц.

Если исходить из мировой практики, то введение ЭПС – шаг, безусловно, своевременный и нужный. Если уж развивать рынок потребительского кредитования, то развивать его нужно по цивилизованным законам, когда получатель кредита четко понимает на что он идет, подписывая кредитный договор. Но, как и многие другие инициативы, введение требования по раскрытию ЭПС не обошлось без пресловутой российской действительности.

Первыми с проявлением действительности столкнулись сами банки. О дате 1 июля 2007 года, с которой они должны раскрывать свои ставки, было известно еще в коне прошлого года. Но потребовалось около полугода, чтобы Центральный банк выпустил разъяснения о том, как же все-таки включать в расчет ЭПС платежи третьим лицам.

Что тут говорить, ЦБ, конечно, прокололся, потратив столько времени на казалось бы достаточно простой вопрос. Немудрено, что банкиры не преминули воспользоваться этим обстоятельством и заявить, что из-за нерасторопности Центрального банка они не готовы раскрыть ставки «по техническим причинам», так как не успели настроить программное обеспечение и т. д. и т. п. Именно об этом за неделю до введения требования о раскрытии ЭПС заявили руководители двух главных банковских ассоциаций Гарегин Тосунян (Ассоциация российских банков) и Анатолий Аксаков (Ассоциация региональных банков «Россия»).

Со вторым проявлением реальности столкнулись уже клиенты банков. Несмотря на то, что уже со вчерашнего дня информация об эффективной процентной ставке должна была стать доступной для потенциальных заемщиков, на практике все оказалось по-иному.

Краткая экскурсия по московским магазинам, где можно получить кредит для покупки бытовой электроники, показала, что сотрудники банков достаточно разнообразно трактуют необходимость раскрытия ЭПС.

Наиболее распространенным ответом на просьбу сообщить данные об эффективной ставке, стал ответ, что ставка указывается в договоре, а его предоставляют только после того, как пройдет одобрение кредитная заявка. Для того чтобы получить информацию о ставке в этом случае заемщику потребуется не менее часа, пока заявка будет заполнена и пройдет процедуру рассмотрения. Представители одного из банков предложили самостоятельно рассчитать ЭПС по формуле рекомендованной Центральным банком, исходя из графика платежей по кредиту. А в одном банке просто отказались сообщить ставку, сославшись на то, что они предоставляют график платежей и расчет суммы переплаты при покупке товаров в кредит.

В итоге, из 6 банков, с представителями которых удалось побеседовать в воскресенье, только в одном смогли предоставить информацию об эффективной процентной ставке.

По мнению Центрального банка России, у коммерческих банков, которые в массовом порядке занимаются выдачей потребительских кредитов, возможностей не предоставлять информацию об ЭПС нет. Теоретически, банк не обязан предоставлять такие данные, если он кредитует клиента в индивидуальном порядке и не включает выданные кредиты в состав портфеля однородных ссуд. Но на практике, банки, выдающие потребительские кредиты, всегда включают эти кредиты в такие портфели. Другое дело, что обязанности раскрывать ЭПС в рекламных материалах у банков нет, а сообщать эффективную ставку они могут уже на этапе подписания кредитного договора, когда клиент уже, фактически, сделал свой выбор. А в таких условиях говорить о том, что эффективная ставка действительно будет способствовать осознанному выбор кредита, говорить не приходится.

Источник: Агентство финансовой информации "М3-медиа" (http://www.m3m.ru)