E-mail получателя:
Отправитель:
E-mail отправителя:

Материал будет доставлен получателю по e-mail в следующем виде:

Большие надежды на малый бизнес

Российский малый бизнес пока неохотно покупает страховые полисы, но все впереди, считают страховщики

Поэтому страхование стандартных имущественных рисков актуальное и эффективное средство повышения стабильности небольших компаний. Но сейчас оно недостаточно используется предпринимателями. «В основном малый бизнес страхует имущество, являющееся предметом залога. Причем часто это личное имущество руководителей компаний: квартиры, загородная недвижимость, автотранспорт», - рассказывает генеральный директор СГ «Межрегионгарант» Евгений Потапов.

Если обратиться к опыту Западной Европы, то там застрахованы все возможные виды деятельности бизнеса. Любое предприятие не начнет свою работу, не застраховав имущество и ответственность перед третьими лицами. Причем сбор страховой премии по страхованию гражданской ответственности в Европе превышает платежи по имущественным видам страхования.

В России ситуация противоположная: пока страхование ответственности обязательно только для нотариусов. Такое положение дел обусловлено слабым развитием нашей судебной и арбитражной практики. Но в случае возникновения судебных прецедентов по удовлетворению исковых претензий пострадавших клиентов страхование ответственности также станет актуальным. Ситуация со страхованием профессиональной ответственности постепенно меняется, в частности, в коммерческой медицине. Особенно это касается стоматологов и пластических хирургов.

Еще одна проблема малого бизнеса, которую можно эффективно решить с помощью механизмов страхования, – недостаточная социальная защищенность работников. Малые и средние предприятия в своем подавляющем большинстве не могут реализовывать социальные программы для своих работников и поддерживать приемлемый уровень социальной напряженности в коллективе. В то время как почти все крупные компании и около половины средних - предлагают своим сотрудникам социальный пакет: полис добровольного медицинского страхования, иногда полис страхования от несчастного случая или долгосрочного страхования жизни. В результате этого малый бизнес заведомо неконкурентоспособен на рынке труда по сравнению с крупными компаниями.

Вместе с тем потенциал страхования малых предприятий очень значителен. По данным Росстата количество занятых в этом сегменте оценивается примерно в 35 млн человек, или 48% от числа работающего населения России. Общее количество субъектов хозяйствования в малом и среднем бизнесе, согласно данным Росстата составляет 8,2 млн предприятий.

Лидеры страхового рынка, осознав перспективность развития страхования малого бизнеса, начали экспансию в этом направлении. Так, Росгосстрах запустил амбициозную программу страхования малого и среднего бизнеса "Росгосстрах-Бизнес". Страхователям предложены шесть продуктов по страхованию здоровья, имущества, автотранспорта, ответственности на производстве, грузов и профессиональной ответственности.

РОСНО был разработан страховой продукт, который называется "Цивилизованный бизнес". Эти компании не единственные лидеры рынка, обратившие внимание на страховой потенциал малого и среднего бизнеса. Специализированные продукты для таких предприятий есть у "Ренессанс Страхования", «ВСК», "УралСиба" и других компаний.

И все же, несмотря на предложения страховщиков, малый бизнес пока страхуется неохотно. «Спросом в основном пользуются обязательные виды страхования. Например, ЧОПы для получения лицензий должны страховать сотрудников от несчастного случая, строительные организации – ответственность. К последним часто относятся установщики кондиционеров, монтажники и наладчики оборудования», - рассказывает Генеральный директор СК «Коместра-Центр» Евгений Майборода.

Причина «недострахованности» малого бизнеса, по мнению генерального директора СК «МРСС» Семена Акермана, заключается в менталитете бизнесменов. Пока страхование прочно не вошло в обычаи делового оборота. Для того, чтобы ситуация изменилась должно пройти время: бизнесмены второго, третьего поколения будут осознавать, что лучше заплатить меньшую сумму за страхование чем лишиться бизнеса из-за крупного ущерба. Но есть и другая, объективная причина – недостаток средств. «Государство может повлиять на развитие страхования малого и среднего бизнеса путем изменений в сфере налогообложения. Для этого необходимо, чтобы средства, потраченные на страхование, не относились на прибыль», считает pаместитель генерального директорa ОАО «КапиталЪ Страхование» Владимир Соловьев.

Другую проблему малого бизнеса – социальную защиту работников посредством страхования - можно решить нестандартным подходом. В одиночку малому предприятию при заключении договора трудно рассчитывать на выгодный тариф, напрямую зависящий от количества застрахованных. Но при создании пула компаний, объединенных по региональному или профессиональному принципу, можно получить качественную страховую защиту на приемлемых условиях.

Еще один важный для малого бизнеса момент – концепция создаваемых страховыми компаниями продуктов. С одной стороны, предприятия малого бизнеса очень отличаются по профилю деятельности. Очевидно, что риски сельскохозяйственного предприятия и небольшого ресторана очень значительно отличаются. Поэтому индивидуальный подход выглядит логичным. «С другой стороны, «коробочные продукты» агенты могут продавать более оперативно, что является важным преимуществом для частных предпринимателей и страховых агентов, которые могут не обращаясь в бэк-офис, действовать по упрощенной процедуре, аналогично работе с физлицами», - отмечает руководитель управления страхования имущества и ответственности Группы «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева.

Но в чем сходятся все страховщики - малый бизнес интересует в первую очередь не тариф как таковой, а сроки выплаты и набор документов необходимый для этого. Для страхователей – крупных компаний, у которых есть свои юридические отделы, подготовка документов на выплату не вызывает проблем, а в маленьких – часто некому грамотно сделать это. Крупная компания может безболезненно ожидать выплату, а малое предприятие рискует гораздо больше. У маленьких компаний часто более высокие проценты по кредитам, чем у больших, в залоге находится личное имущество, поэтому владелец часто рискует конкретной машиной или квартирой в отличие от большого предприятия, рискующего иными активами. Если процесс выплат забюрократизирован и денег придется ждать долго, то это может вызвать кризис в работе небольшой компании.

Таким образом, стабильность и развитие малого бизнеса зависит как от поддержки со стороны государства, общего бизнес-климата в стране, так и от полноценного использования механизмов страхования. При совпадении этих факторов малый бизнес способен обеспечить динамичный рост ВВП, ведь возможности добывающей промышленности далеко не безграничны.

Источник: Агентство финансовой информации "М3-медиа" (http://www.m3m.ru)

Ссылки: