ОСАГО: цена вопроса

Убыточность ОСАГО в некоторых регионах перевалила за 100%. Таковы данные масштабного исследования, проведенного автостраховщиками

Скоро ОСАГО в России исполнится два года. С самого появления этот закон вызвал ожесточенные споры, которые не утихают до сих пор. Главная проблема – цена вопроса. Большинство автовладельцев считают, что тарифы завышены, страховые компании и Российский союз автостраховщиков уверяют, что страховщики с трудом сводят концы с концами.

Страховщики изучили ситуацию

Чтобы понять, обоснованы тарифы или нет - необходимо определить убыточность. И недавно страховщики провели масштабный анализ убыточности. Компании, входящие в Урало-Сибирское соглашение страховщиков (УСС), исследовали убыточность в 2004 году по выборке миллиона полисов ОСАГО, в регионах присутствия компаний, входящих в УСС.

Исследовались также показатели I квартала 2005 года. В УСС входит более 30 страховых компаний, представляющих практически все наиболее экономически развитые регионы страны.

Исследование в нескольких регионах повышает объективность, ведь убыточность значительно меняется в зависимости от региона и вида транспортного средства. Соответственно базовый страховой тариф – 1980 руб. - может быть правильным, но неверные значения различных коэффициентов, используемых для расчета страховой премии, могут негативно повлиять и на рынок ОСАГО, и на автовладельцев.

Для определения убыточности изучалось отношение выплат к заработанной компаниями нетто-премии (часть страховой премии, предназначенная для формирования страхового фонда, из которого затем будут производиться страховые выплаты). Согласно действующим нормативным документам, нетто-премия составляет 77% страховой брутто-премии (страхового взноса).

В ходе исследования выяснилось, что за небольшим исключением грузовики, автобусы и такси во всех регионах дают существенно более высокую убыточность, чем получается в среднем по страховой компании. Причиной этого, вероятно, является и более агрессивный стиль вождения профессионалов, и то, что этот транспорт чаще всего эксплуатируется непрерывно в течение всего дня.

«Таким образом, можно предположить, что страховую премию для этих типов транспортных средств необходимо повысить. Требует корректировки в сторону увеличения и коэффициент для легковых автомобилей с мощностью двигателя от 50 до 70 л.с.», - подчеркивает генеральный директор «СО Зенит» Александр Кабанов.

Проблемы в регионах

Для исследования корректности территориального коэффициента страховые компании и их филиалы были сгруппированы в несколько блоков:

После оценки убыточности за прошедший год сравнили данные первого квартала текущего года с аналогичным периодом прошлого года. Результаты оказались неутешительными: убыточность выросла в 1,5-2 раза, причем на Урале и в Западной Сибири выплаты в I квартале 2005 года превысили заработанную за этот период нетто-премию.

В среднем частота выплат (количество выплат на тысячу полисов) увеличилась в 1,5 раза, средняя выплата - на 15–20%. Очевидно, что при таких темпах роста в самое ближайшее время проблемы могут возникнуть почти во всех регионах. Это подтверждает и член правления «Москва Ре» Сергей Дедиков. По его словам, уже в конце 2004 года убыточность по ОСАГО в Ханты-Мансийске достигла 150%.

У территорий, в которых выплаты по ОСАГО превысили заработанную премию или близки к такому повороту событий, есть своя специфика: большая часть населения этих областей проживает в областном центре (как, например, в Новосибирске), либо в области большое количество городов с населением более 100 тысяч (например, в Кемеровской области). Большая часть автовладельцев из населенных пунктов, окружающих крупные города, пользуются своими автомобилями не по месту проживания, а преимущественно по месту работы.

Пришло время корректировать коэффициенты

Анализ статистической базы страховых компаний, входящих в Урало-Сибирское соглашение, показал несовершенство территориального коэффициента и коэффициента мощности, говорят страховщики. К примеру, величина коэффициента территории преимущественного использования (Кт) для больших городов (Екатеринбург, Челябинск, Новосибирск, Томск, Кемерово, Новокузнецк, Красноярск) должна быть выше, чем 1,3.

Величины коэффициентов территории преимущественного использования для городов с населением от 10 до 50 тысяч и прочих населенных пунктов также должны быть выше, чем 0,6 и 0,4 соответственно.

«Если проанализировать действующие территориальные коэффициенты и сопоставить их с имеющейся статистикой или картиной убыточности, то становится очевидным, что они нуждаются в корректировке, - говорит начальник актуарного управления "КапиталЪ Страхование" Евгений Шарапов. - Автомобилисты привыкли за любым изменением видеть подорожание страховых полисов. Но в данном случае это не совсем так – получается, что необходимо увеличить стоимость страхования для отдельных регионов и типов транспортных средств, но по другим – возможно и снижение или, по крайней мере, сохранение нынешних ставок».

При этом, как считают сами страховщики, базовый тариф пока можно не менять. Генеральный директор СК «МРСС», президент Урало-Сибирского соглашения Семен Акерман отмечает: «Акцент в совершенствовании ОСАГО должен быть смещен с поправок в федеральный закон об изменении базового тарифа на изменение коэффициентов для того, чтобы тарифы более четко соответствовали конкретным договорам страхования».

«Время для повышения базовой ставки по ОСАГО еще не настало», - подтверждает генеральный директор СК «Коместра-Центр» Евгений Майборода.

Введение обязательной автогражданки ни в одном государстве не вызывало бурной радости населения, но, возможно, адекватные конкретному региону нашей страны и конкретному автомобилю условия страхования сделают автовладельцев хотя бы немного лояльнее.