Оплати мобильно

Платежи с банковского счета с помощью сотового телефона - давно уже реальность

У кого сегодня нет сотового телефона? Разве что убежденный противник мобильной связи может «похвастаться» его отсутствием. Вряд ли у вас не найдется хотя бы одного мобильника на семью.

Сегодня уже и представить трудно, что еще каких-то 10 лет назад сотовые телефоны были предметом показной роскоши, подчас абсолютно бесполезным (станций в те времена было мало). Мы уже не представляем, как можно пойти на деловую встречу или свидание, не взяв с собой сотовый - мало ли, какой форс-мажор случится – всегда можно созвониться и все переиграть. Это раньше - у аптеки – так у аптеки; в пять – и ни минутой позже.

Итак, телефон давно стал нашим повседневным спутником. Активно растет и рынок услуг, ориентированных на абонентов мобильной связи. Один из наиболее перспективных секторов таких услуг – мобильные платежи (сервис оплаты товаров и услуг с мобильного телефона).

Эксперты делятся оптимистическими прогнозами: многие аналитики уверены, что уже в обозримом будущем мобильные телефоны заменят наличные деньги и кредитные карты, а во многих случаях – и удостоверения личности. Именно такой точки зрения придерживаются эксперты консалтинговой компании BWCS. По их мнению, к 2010 г. объем мобильных транзакций в магазинах и торговых автоматах в мире достигнет 380 млрд долларов (по данным CNews).

Услуга мобильных платежей развивается во всем мире. В США с помощью мобильного телефона можно покупать напитки в торговых автоматах. В Австралии при помощи мобильного можно рассчитаться за парковку автомобиля. В Японии мобильные платежи используются в магазинах. А что же у нас?

Мобильные платежи - что в наличии?

Сегодня в мире существует две тенденции развития рынка мобильных платежей. Первая – это оплата различных услуг и покупок абонентом с лицевого счета своего телефона (как, например, «Мобильный кошелек» для абонентов сети «БиЛайн»). Этот сервис сегодня предлагают россиянам некоторые сотовые операторы, но в основном он используется для микроплатежей. Вторая – использование мобильного телефона для управления своим банковским счетом. Именно этот путь развития мобильных платежей считается наиболее перспективным и с точки зрения удобства для пользователей (все-таки банковский счет гораздо более «емкий», чем счет телефона), и с точки зрения технологий и безопасности.

По большому счету, в масштабах страны (или, по крайней мере, нескольких областей) продвижением услуги управления банковским счетом с телефона сегодня в стране занимается межбанковская Cистема мобильных платежей SimMP, созданная в Новосибирске. В этом городе она и получила наибольшее распространение, но деятельность системы давно вышла за пределы области. Например, в Челябинской области сервис мобильные платежи SimMP работает уже почти два года. В ближайшее время планируется запуск системы SimMP в Екатеринбурге, Томске, Ярославле, Благовещенске, Улан-Удэ. Участниками Системы SimMP являются 7 из 10 крупнейших операторов сотовой связи в России.

Для работы в системе используются специальные многофункциональные SIM-карты, выполняющие наряду с функцией идентификации абонента сотовой связи функцию идентификации клиента банка.

Сегодня пользователи SimMP в Новосибирске могут оплачивать с помощью мобильного телефона билеты в большинство кинотеатров, цирк и несколько клубов города, услуги сотовой связи, коммунальные услуги, счета в нескольких ресторанах, услуги двух таксомоторных компаний и покупки в нескольких магазинах. А скоро обещают добавить даже сервис денежных переводов.

Мобильные платежи постепенно занимают место в повседневной жизни: за два с небольшим года работы (система была запущена в эксплуатацию 2 апреля 2003 года) пользователи системы привыкли платить с мобильного телефона. На сегодняшний день уже более 1 000 новосибирцев пользуются услугами системы. Цифра небольшая, но, судя по откликам абонентов, отказываться от этого сервиса они не собираются.

Менеджер по развитию Системы SimMP Роман Матусевич говорит: «На начальном этапе подключения к сервису подавляющее большинство платежей проходит за услуги сотовой связи (более 80%). Но спустя 3-4 месяца клиенты начинают использовать сервис SimMP и для оплаты других услуг (коммунальные услуги, услуги интернет-провайдера, оплата в торгово-сервисных предприятиях). Мы получаем много положительных отзывов о сервисе. Людям очень удобно пользоваться сервисом, ведь SimMP позволяет платить за услуги в любое время, находясь где угодно – даже в роуминге сотового оператора».

Новинка из Белоруссии

Системы мобильных платежей развиваются и у наших ближайших соседей, например, в Эстонии. А скоро, возможно, появится и в Белоруссии. Местный житель, экономист по образованию Павел Тюменцев придумал платежную систему с рабочим названием Tel'n'Pay. Это тоже система управления банковским счетом с мобильного телефона, но технология авторизации пользователя и перевода денег предлагается альтернативная SimMP.

Об особенностях своей системы рассказывает автор: «Предложенные сегодня компаниями, продвигающими мобильные платежи, решения, как правило, позволяют совершать платежи с помощью технологий WAP или SMS-сообщений.

При использовании WAP (Wireless Application Protocol), очевидно, что ввод длинных номеров счетов занимает слишком много времени и за все это время приходится платить. WAP никогда не славился своим быстродействием, эту технологию иногда в шутку называют wait and pay (жди и плати).

С помощью «SMS-банкинга» можно послать запрос в виде стандартного SMS-сообщения, получить информацию о балансе своего лицевого счета, произвести безналичную оплату услуг оператора сотовой связи и совершить ряд коммунальных платежей. О предоставлении таких банковских услуг, как, например оплата в розничной торговле или снятие наличных в банкомате, речи не идет».

«Некоторые российские компании также разработали и внедрили мобильные платежные системы, позволяющие пользователям помимо информационного сервиса осуществлять перевод средств с одного счета клиента на другой или на счет другого клиента банка, возможность безналичной оплаты коммунальных услуг и даже покупок в магазинах, - говорит Павел Тюменцев, - однако все они достаточно сложны для использования и имеют определенные недостатки. Совершать платежи можно только по заранее определенным шаблонам и введенным вручную данным либо на основании выставленных счетов. В случае же оплаты за покупки или услуги через кассовый терминал необходимо сообщить продавцу номер своего телефона, а для снятия наличных в банкомате - собственноручно вводить в терминал ID-клиента, что не исключает ошибки при наборе и выглядит менее привлекательно с точки зрения удобства и безопасности».

Система, которую предлагает Павел, использует сотовый телефон и специальную SIM-карту, но все транзакции в ней основаны не на технологии WAP или SMS-сообщений, а на возможности телефона воспроизводить любое графическое изображение, т.е. картинку которая и является вашим личным кодом в системе.

Если совсем просто – в ответ на короткий пароль или даже отпечаток пальца (телефоны, распознающие отпечатки, кстати, уже придумали) и запрос на оплату товара или услуги абоненту сотового телефона с помощью, например, MMS, передается код-картинка, который затем нужно просто поднести к кассовому терминалу или, например, банкомату (если хотите снять наличные). И все - терминал распознает картинку, идентифицирует клиента такого-то банка, операция совершается. Фактически специальный сканер должен считывать код-картинку с телефона так же, как штрих-код с упаковки товара.

За кем будущее?

Участники рынка в перспективы новинки пока не особо верят – говорят, дорого для банков и торговых точек (терминалы и банкоматы придется дооснащать специальными сканерами), да и телефонов с функцией MMS у населения пока мало, тогда как WAP и SMS доступны владельцам даже самых недорогих моделей.

Роман Матусевич из SimMP относится к изобретению скептически: «Меня смущает необходимость использования специального оборудования в торговых точках. Терминал - вещь дорогая (600-1 000 долларов). Кроме того, и банкам, и сотовым операторам понадобится специальный программно-аппаратный комплекс. Вызывает сомнение использование специальных банкоматов. Лично я не разу в жизни не встречал банкомат, в который был бы встроен сканер. Следующий минус - не все телефоны поддерживают EMS\MMS. Кроме того, этот способ передачи данных значительно дороже (даже если сравнивать с WAP, не говоря о SMS)».

Автор системы Tel'n'Pay подтвердил: «Действительно, дооснащение кассовых терминалов и банкоматов для того, чтобы они смогли работать с моей системой, необходимо. Но для этого не придется менять все используемые сегодня сканеры и, тем более, банкоматы, необходимые блоки можно встроить в работающие устройства. При стоимости специальных сканеров от 50 до 400 долларов дооборудование одного терминала обойдется в среднем в 150 долларов. Конечно, на такие затраты могут пойти только крупные торговые или развлекательные заведения, но только для них эта услуга и имеет смысл».

Банкоматы, распознающие графику, уже существуют, отметил Павел Тюменцев: «Еще в прошлом году на выставке в Белоруссии были представлены инфокиоски для приема коммунальных платежей, которые на расстоянии считывают штрих-код с платежного извещения».

«Я не согласен и с тем, что телефонов, поддерживающих графику, у людей пока мало, - говорит он. - Все мы периодически обновляем свои телефоны. Сегодня, насколько я знаю, большинство новых моделей телефонов выпускается с поддержкой ММS. К тому же передача графического кода посредством ММS – это только один из возможных вариантов, в моей разработке их предусмотрено как минимум три, и все их мы будем испытывать. Один из вариантов, кстати, не требует договоренностей с оператором связи на развертывание системы и обеспечивает возможность ее реализации для владельцев большинства типов мобильных телефонных аппаратов, работающих в стандарте GSM и поддерживающих технологию Java (в телефон «прошивается» картинка-идентификатор и специальное приложение, которые, естественно, будут защищены дополнительным ПИН-кодом)».

«Услуга эта ориентирована на не всех, а на бизнес-класс. Возьмем Белоруссию – даже если 10% населения будут пользоваться этой услугой – это как минимум 200 тысяч пользователей. Человек, у которого достаточно денег на оплату услуги MMS- наш потенциальный клиент», - отметил Павел Тюменцев.

А вот какова ориентировочная стоимость. По оценке автора, абоненту придется заплатить примерно 2 доллара за регистрацию (если система будет работать через сотового оператора, понадобится более усовершенствованная SIM-карта, при этом номер телефона останется прежним), а потом плата взимается только за транзакцию. Главным образом это плата за MMS-сообщение. Таким образом, для Белоруссии это составит около 10 центов за один платеж.

Отметил автор изобретения и его минусы: «Необходимо как минимум подвести технологию под белорусские стандарты и получить сертификат на эту систему, а пока его у нас нет (кстати, изобретение защищено Евразийским патентом). Для этого нужно доказать, что технология достаточно защищена. С этой целью мы и начали работу по проведению тестовых испытаний».

Недостатки, за которые Павел ругает WAP, могут оказаться и у Tel'n'Pay: быстрый и качественный обмен MMS-сообщениями зависит от технических возможностей операторов, а они иногда оставляют желать много лучшего даже у ведущих игроков сотового рынка.

И все же он надеется на лучшее: «В настоящий момент подписан ряд договоренностей с компанией "СОФТКЛУБ" (г. Минск), совместно с которой мы занимаемся разработкой прототипа системы и возможно, после положительных тестов с оператором GSM (я предполагаю, это может быть VELCOM), этим летом будет проведена презентация пилотного проекта системы в Беларуси». Он надеется, что подготовка к выходу на рынок завершится к 2007 году. Но пока система не сертифицирована, делать какие-либо прогнозы рано.

Думается, что системам управления банковским счетом с мобильного телефона уготовано большое будущее. И вполне возможно, что параллельно развиваться будут несколько систем, основанные на разных «мобильных» технологиях, что, кстати, происходит повсеместно. Аналитики компании BWCS, исследовавшие рынок мобильных платежей, предупреждают, что большое количество стандартов мобильных платежей, которые конфликтуют между собой, может пагубно отразиться на возможностях этого рынка. Скорее всего, нашу страну этот расцвет и не всегда полезное для клиентов разнообразие еще только ожидает, но мобильные платежи – это уже реальность и никуда нам от нее не деться.