Кредит с обеспечением

Банки хотят выдавать кредиты под залог паев ПИФов и банковских вкладов. Им кажется, что так надежней

Банкиры утверждают, что риск невозврата кредита заемщиками в наши дни весьма высок. При этом - никто не смеет озвучить конкретные цифры - кто, сколько и кому не вернул. А потому - кредиты под залог каких-либо ликвидных активов является наиболее удобной формой кредитования для самих банков. В принципе, при потенциальном упрощении процедуры получения кредитов такая форма работы может оказаться полезна и заемщикам.

Как правило, банки кредитуют под залог ценных бумаг, недвижимости, крупной техники и проч. За комментариями относительно возможности получения кредита под залог активов предприятия мы обратились к начальнику кредитного отдела АКБ "Деловая Москва" Ольге Зубковой. По ее словам, подобная услуга на кредитном рынке достаточно распространена, хотя и имеет ряд нюансов.

В принципе, банк готов рассмотреть возможность предоставления кредита под залог ликвидного имущества, имущественных прав и активов юридических лиц. При этом - отмечает начальник кредитного отдела АКБ "Деловая Москва" - одним из условий кредитования является обеспеченность предоставляемого кредита. В ходе предварительной проверки будет проведена официальная оценка акций, предоставляемых в залог, в соответствии с биржевыми котировками.

Однако не только "голубые фишки" могут быть использованы в качестве залога. Ольга Зубкова из АКБ "Деловая Москва" рассказала, что обеспечением кредита могут быть приняты и другие ценные бумаги, котируемые на бирже. Однако важно понимать, что банк в любом случае преследует цель возврата кредита заемщиком, а не за счет поступления средств от реализации принятого в залог имущества. Банк проводит детальную оценку платежеспособности и финансового состояния заемщика.

Риски заложены в стоимость обслуживания кредита. Это очевидно. По разным данным, от 1 до 5 процентов потребительских кредитов, выданных в последние годы физлицам, признаются "проблемными". Если кредит под залог недвижимости или, скажем, автомобилей, является уже достаточно сложившейся практикой, то банковские вклады в качестве залога - явление пока редкое.

Как рассказал нам председатель правления КБ "Юниаструм Банк" Олег Скворцов, "Юниаструм Банком" специально разработан рублевый депозит "Менделеев". Владелец такого вклада может получить кредит в размере 75% от суммы вклада на срок до 3 дней - под 0,1% годовых, либо на срок свыше 3 дней - под 15% годовых. Выдает кредиты под залог прав требования банковского вклада и Гута Банк.

По словам директора департамента розничного кредитования Гута Банка Галины Побединской, клиент банка может открыть вклад в банке, после чего получить овердрафт на пластиковую карту под залог вклада. Овердрафт дается вкладчику до 85 процентов от суммы вклада. При этом - проценты по вкладу начисляются в соответствии с условиями договора, но пока вы не погасите задолженность по карте, никакие операции с ним не будут возможны.

Гута Банк намерен выдавать кредиты не только под залог вкладов или недвижимости. Банкиры присматриваются к растущему рынку коллективных инвестиций в надежде, что паи паевых инвестиционных фондов сделают рынок кредитования более надежным. Как рассказывает генеральный директор УК "Монтес Аури" Сергей Стукалов, в процессе детальной разработки находится программа кредитования под залог паев.

Суть программы очень проста. Инвестиции в паевые фонды рассчитаны на довольно "длинные" сроки. Пока ваши деньги коллективно работают и приносят прибыль, вы можете испытать временную потребность в наличности. В этом случае необязательно, к примеру, продавать паи. Можно взять кредит под залог тех же паев. В УК "Монтес Аури" рассказали, что потенциально можно получить кредит в Гута Банке под залог паев ПИФов "Лидер-финанс" и "Лидер-инвест" под 15 процентов годовых, но с дисконтом 20 процентов.

То есть - сумма кредита будет рассчитана исходя из совокупной стоимости принадлежащих вам паев за вычетом дисконта. Сергей Стукалов считает, что для кредитования практически идеально подходит открытый фонд облигаций, потому как такой паевой фонд отличается низкой волатильностью. Конечно, риск есть, но он не столь критичен. К тому же, отмечает генеральный директор УК "Монтес Аури", кредит гасится долями: чем больше вернули, тем меньше сумма долга, а, стало быть, риск меньше.

Кстати, на полученные в кредит деньги пайщики могут купить паи, по аналогии с маржинальной торговлей на рынке акций. На растущем рынке это может принести ощутимую прибыль, отмечает С. Стукалов. Однако риски здесь велики, ведь в случае, если паи, являющиеся предметом залога, обесценятся, убытки будут огромными.

Рынок коллективных инвестиций не исчерпывает возможности кредитования пайщиков одними ПИФами. Как рассказал нам председатель правления КБ "Юниаструм Банк" Олег Скворцов, в настоящее время кредит могут получить владельцы паев общих фондов банковского управления (ОФБУ) "Юниаструм Банка".

ВЭБ-инвест Банк совместно с УК "КИТ" предлагают свою версию кредитования под залог паев. Здесь дают кредит под залог нескольких паевых фондов с дисконтом в 15 процентов. Сумма кредита - от 30 000 рублей на срок до 6 месяцев под 14 процентов годовых.

Процедура проста: для оформления кредита пайщику необходимо предоставить стандартный набор документов оформить заявку на предоставление кредита, кредитный договор, договор залога паев, а также запрос о выписке из реестра пайщиков.

После принятия решения банком о выдаче кредита окончательное оформление и предоставление средств обычно занимает от 1-2 дней (Москва, Санкт-Петербург) до 5-7 дней (регионы).

В случае снижения оценочной стоимости паев, находящихся в залоге, более чем на 15% банк вправе потребовать досрочного погашения кредита либо увеличения обеспечения. Пайщик может погасить кредит досрочно.

"Мы оцениваем кредиты под залог паев как перспективную услугу, потребителями которой могут стать около 10% пайщиков. Сейчас число клиентов паевых фондов "КИТ" быстро растет, поэтому рынок нового вида кредитов будет увеличиваться, - говорит директор департамента коммерческих банковских услуг Вэб-инвест Банка Анастасия Фролова.

В общем, рынок кредитования и коллективные инвестиции ожидают новый импульс для дальнейшего развития, а банки рассуждают о проблеме невозврата кредитов, зарабатывая на залогах.