Страховка для сейфовой ячейки

Даже самый современный сейф профессионал способен взломать за 15 минут. Надо страховаться

Если сравнить страхование ячеек с любым другим имущественным страхованием, то разница совсем невелика: и те и другие виды страхования обеспечивают покрытие убытков, причиненных застрахованному имуществу в результате возгорания, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий и т.д.

Конечно, как и в любом другом, в страховании банковских хранилищ имеются свои нюансы и тонкости, своя специфика и стандартные исключения. Например, ряд компаний ни за что не застрахует сейф, если его масса составляет менее 300 кг. Как рассказал Генеральный директор СО "Зенит" Александр Кабанов, страхование сейфов и хранилищ отличается только размером страховой суммы. Она зависит от степени надежности и качества системы безопасности в банке.

По правилам страхования ячеек, сейфов и банковских хранилищ, а также хранимых в них ценностей, средний страховой тариф составляет 0,48 для кредитных организаций и 0,46 для физических лиц. В зависимости от условий, в некоторых случаях размер тарифа может возрастать в несколько раз, либо уменьшаться до 90%.

Несмотря на то, что страхование имущества в России развито достаточно хорошо, спрос на страхование сейфов, банковских хранилищ невелик. По словам представителей банковского рынка, спрос на аренду банковских ячеек увеличивается с каждым годом. В среднем по Москве пустыми остается не более 30-40% таких хранилищ. Велика вероятность, что благодаря росту благосостояния российских граждан в ближайшие несколько лет существующая "ячеечная" емкость может быть полностью исчерпана.

Особенной популярностью банковские ячейки пользуются в период отпусков, когда ценные вещи или большие суммы денег предпочтительнее отдать на хранение в банк. Вероятность того, что в банковской ячейке с ними ничего не случится значительно выше, нежели при хранении ценностей дома, но тем не менее она существует.

Даже самый современный сейф высшей категории надежности ААА профессионал способен взломать за пятнадцать минут. В этом случае сбережения и ценности клиента оказываются незащищенными. Банк является лишь собственником хранилища, сейфа или ячейки, поэтому зачастую не несет ответственности за сохранность того, что в них содержится.

Казалось бы, темпы роста по страхованию сейфов, хранилищ и хранимых в них ценностей должны расти пропорционально увеличению спроса на банковские ячейки. Однако этого не происходит. Причина такой скромной популярности кроется в том, что для оформления соответствующего полиса банк должен выполнить требования страховой компании. А именно: обеспечить высокую степень охраны страхуемого объекта, постоянное видеонаблюдение, нахождение сотрудников охраны вблизи сейфа, хранилища или ячеек каждые 15-20 минут и т.д.

Соответственно, у банкиров возникает вопрос, зачем вообще нужна страховка, которая к тому же не покрывает ущерб, причиненный вследствие противоправных действий сотрудников самой кредитной организации.

Между тем, серьезная угроза исходит от компьютерных преступников. Современные возможности хакеров позволяют им без особого труда взломать, к примеру, программу, отвечающую за функционирование системы безопасности в банке. Кроме того, в определенных случаях правоохранительные органы могут вскрыть банковскую ячейку. Если при этом из нее что-либо пропало, то вряд ли кто-либо, кроме банка, возместит клиенту его убыток.

Целесообразность страхования сейфов, хранилищ и ценностей, находящихся в них, подтверждается и мировой практикой. Однако развитию этого страхования препятствует "закрытость" отечественных кредитных организаций.

Во всем мире страхование банковских сейфов, хранилищ и хранимых в них ценностей входит в стандартный полис банковского страхования ВВВ. "В России же страхование ВВВ применяется лишь частично, - сообщил директор по страхованию СК "МРСС" Борис Шмигирилов.

По словам страховщиков, страховая культура большинства российских предпринимателей все еще оставляет желать лучшего. По-прежнему полис не рассматривается ими как необходимое звено в системе риск-менеджмента. Кроме того, стоит такая страховка сотни тысяч долларов. Но главное – банкиры не готовы делиться информацией.

Чтобы застраховать ценности (деньги, акции, предметы искусства и т.д.), хранящиеся в банке, страховая или сюрвейерная компания должна провести оценку рисков. Для этого специалисты должны получить полную информацию о том, как устроена система охраны банка, кто из банковских служащих допущен к хранилищам, уровень подготовки персонала и многое другое. В том числе, им необходимо оценить стоимость хранимых ценностей.

Проще всего, когда речь идет о валюте – ее просто пересчитывают и фиксируют размер ее котировок на день оформления страховки. В случае чего, на основе этих данных будет производиться выплата. Но зачастую сами клиенты банка не хотят показывать размеры своих сбережений.

Трудности возникают при оценке других ценностей. К примеру, не все российские ценные бумаги котируются на бирже. В отношении предметов искусства необходимо оплатить расходы на независимую экспертизу, стоимость которой иногда может превышать цену полиса.

"Банкиры не готовы допускать сторонние компании, в том числе страховщиков, к святая святых, - говорит руководитель управления по реализации спецпроектов "АльфаСтрахование" Андрей Рассветаев. – Поэтому страхование ВВВ, к которому относится страхование сейфов, хранилищ и хранимых в них ценностей, как правило, отдается на откуп дружественной или аффилированной страховой компании. Но все равно, таких договоров крайне мало, а примеров страхования в сторонней компании и того меньше".

Из-за этого возникает другая проблема. В большинстве случаев страховщик не может оставить подобный риск на собственном удержании и вынужден его перестраховывать. Емкость российского перестраховочного рынка сравнительно невелика. Когда речь идет о крупных лимитах ответственности, приходится задействовать возможности западных цедентов.

Они же, в свою очередь, не возьмут риск без проведения должной сюрвейерской оценки. В результате, большинство отечественных кредитных организаций остаются без надлежащего полиса. Ответственность за соответствующие риски они ни с кем не делят. Как следствие надежность банков понижается. Страховщики тоже остаются в проигрыше – не получают надлежащий опыт страхования банковских рисков.