Четверг 21 октября 2004 г., 10:00 мск
Постоянный адрес материала: http://www.m3m.ru/articles/2004/10/21/4308.html

Кредитные союзы (кооперативы) – весьма удобный способ получить кредит без предоставления кучи справок. Часто такие союзы создаются в среде работников бюджетной сферы, которым зачастую бывает трудно выкроить средства на покупку, например, мебели или отпуск. Взносы в таких союзах добровольные и совсем небольшие, а вступительный взнос – от 50 до 200 рублей. Получить ссуду в таком союзе может, к примеру и частный предприниматель, размер – до нескольких тысяч долларов. При этом никто не требует у заемщика справок о заработной плате, часто мелкие кредиты выдаются даже без поручителей, вопрос о кредите решается за 1 день.

Но с самыми необходимыми кредитами на покупку жилья дело обстоит куда сложнее. И не потому, что у маленьких кредитных кооперативов нет денег – оборот некоторых союзов достигает 35 млн рублей в год (для некоммерческого партнерства – очень хорошие деньги). Создатели кредитных кооперативов говорят – все дело в законодательной базе, которая пока оставляет желать лучшего. Некоторые союзы занимаются кредитованием на покупку жилья, однако чаще всего – в форме поручительства или оформления документов для последующего участия в государственных ипотечных программах. А вот ставшие сегодня вновь популярными жилищно-строительные кооперативы никак нельзя назвать кредитными союзами – условия большинства из не назовешь доступными для большинства, а размеры вступительных взносов (3-5% от стоимости предполагаемой квартиры) наталкивают скорее на мысль о коммерции, чем о кооперации.

Директор московского кредитного союза «Радуга» Татьяна Ивашкина поясняет: «Действительно, у ЖСК и кредитных союзов мало общего, хотя, казалось бы, строятся они на одном и том же принципе добровольного объединения. Но отличия начинаются уже со вступительного взноса. В обычных кредитных союзах членский взнос чисто символический. У нас, например, 100 рублей. Вступив в ЖСК, нужно быть готовым выложить в среднем тысячу-две долларов. Кроме того, на все взносы членов нашего кредитного союза мы начисляем проценты, и немаленькие. Сейчас, например, это 20% годовых – больше, чем в банке, иначе люди деньги не понесут».

В ЖСК проценты на внесенные средства не начисляются, а, как только накоплена определенная часть, позволяющая приобретать квартиру, члену ЖСК предстоит выплачивать проценты за пользование ссудой, предоставленной кооперативом. Правда, этот процент в ЖСК небольшой – значительно меньше, чем предлагают и банки, и мелкие кредитные союзы. Есть в этом и свой плюс – проценты, полученные от внесенных в обычный кредитный союз средств, облагаются налогом в 13%. В ЖСК проще – нет дохода, но нет и налога.

Пайщик кредитного союза может получить первую ссуду уже спустя месяц после вступления в него. В ЖСК такое невозможно – нужно накопить сумму, удовлетворяющую требованиям кооператива, и лишь потом недостающую часть средств внесет ЖСК, после чего можно будет приобрести желаемую жилплощадь.

И, наконец, самое главное. По мнению руководителей кредитных союзов, главный принцип успешной работы с пайщиками – абсолютное доверие. Именно поэтому такие союзы, как правило, небольшие, абсолютно все их участники лично знакомы с директором кооператива или управляющим филиалом, а также большинством участников. Поэтому процент возврата ссуд в кредитных союзах – 98-99%. Такими показателями не может похвастаться ни один банк. По словам Татьяны Ивашкиной, на деле возврат ссуд достигает практически 100%. Например, в кооперативе «Радуга» за 10-летнюю историю работы был только один случай невозврата – женщина, взявшая ссуду, умерла. Сейчас, чтобы исключить даже такой риск, дирекция застраховала жизнь и здоровье всех членов кооператива. При этом дополнительных финансовых затрат от членов «Радуги» никто не требует – страхование производится исключительно за счет доходов кооператива.

В системе ЖСК не работают личные контакты, там все строится исключительно на гражданско-правовом договоре. Естественно, суммы в жилищном кредитовании немаленькие, соответственно – больше риски невозврата ссуд.

Почему же кредитные союзы практически не занимаются жилищным кредитованием? Как выразилась Нина Будникова, директор кредитного потребительского кооператива из Иркутска, в случае разногласий пайщика с кредитным союзом слишком много времени придется провести в суде. Пока при оформлении кредитного договора на приобретение жилья возникает много вопросов, связанных с недостатками законодательной базы. Например, у кредитных союзов, в отличие от банков, нет ограничения по возрасту – ссуду может получить даже пенсионер. Но если сумма составляет несколько сотен тысяч рублей – это становится проблемой. Заемщик может умереть раньше, чем выплатит долг, а механизм последующей работы с наследниками не отработан. К слову, во многих ЖСК глубокий пенсионный возраст заемщиков не мешает выдавать им ссуды. Еще бы, кооператив практически застрахован от потери средств. Ведь квартира в собственность оформляется только после выплаты заемщиком всей суммы целиком. Непонятно, что же именно унаследуют в таком случае правопреемники преставившегося. Учитывая все риски, с ипотекой кредитные союзы пока предпочитают не связываться. Хотя большие надежды возлагают на принятый пакет «жилищных законов», который поможет лучше организовать законодательную базу ипотечного кредитования. Возможно, тогда кредитные союзы помимо прочей полезной деятельности займутся и улучшением жилищных условий пайщиков.

Источник: Агентство финансовой информации "М3-медиа" (http://www.m3m.ru)