Интернет-банкинг - где и как

К кому бежать за интернет-банкингом, "толстый" и "тонкий" клиент, и многое другое...

Услуги интернет-банкинга предоставляет уже порядка полутора сотен российских банков. С точки зрения статистики это, конечно, капля в море. С точки зрения рядового потребителя - разнообразие, крайне осложняющее проблему выбора. Что ж, попробуем в нем разобраться.

Сразу оговоримся, что в этой статье мы будем рассматривать не отдельные банки, а используемой ими программное обеспечение - ведь все различия, которые нам могут встретиться, определяются почти исключительно его особенностями.

Эти различия включают в себя:

• Пользовательский интерфейс

  На кого ориентирована система - на рядовых граждан с их незамысловатыми нуждами или на бухгалтеров и руководителей предприятий? Ведь потребности этих клиентов далеко не одинаковы - если одним нужно осуществлять вполне конкретные операции попроще и побыстрее, другим необходим в онлайне практически полный спектр банковских услуг. Предлагать такую систему обывателю-неспециалисту - все равно что снабдить велосипед приборной доской реактивного самолета.

• Клиентское программное обеспечение

  Некоторые системы требуют для начала работы установки специальных программ ("толстый" клиент), другие выполнены в виде подгружаемых непосредственно из интернета java-апплетов ("тонкий" клиент). Именно это различие определит степень вашей мобильности при работе с банком - первый вариант привязывает вас к компьютерам, на которых вы установили клиентское ПО, в то время как второй позволяет получить доступ к своему счету из любого интернет?кафе. Разницу оценит всякий, кому случалось истратить деньги на карточке в середине заграничной поездки.

• Используемые средства защиты

  Мощные аппаратные средства защиты информации сделают ваше рабочее место неприступной крепостью, но при этом надежно "привяжут" вас к нему.

Несмотря на то, что некоторые банки пользуются для предоставления онлайн-услуг программным обеспечением собственной разработки, большинство выбирает более легкий путь, приобретая системы сторонних производителей. Их-то мы и рассмотрим, останавливаясь на отдельных банках лишь в тех случаях, когда используемые ими системы уникальны для них.

Итак, наиболее часто используемые системы это:

• "Банк-Клиент" (разработчик - компания "ИНИСТ")
• "iBank" (разработчик - компания "БИФИТ")
• "ДБО BS-Client" (разработчик - компания "Банк'с софт системс")
• "Интернет Сервис Банк" (разработка специалистов Автобанка)
• "Телебанк 2000" (разработчик - компания "Степ ап")

По классификации, приведенные в нашей предыдущей статье, все они, за исключением используемой Автобанком системы "Интернет Сервис Банк", относятся к системам "второго поколения", то есть к тем, которые позволяют не только получать информацию о состоянии счетов, но и управлять ими - проще говоря, осужествлять внутри- и межбанковские переводы, покупать и продавать валюту, открывать и закрывать депозитные вклады.

Система "iBank"

Система "iBank" компании "БИФИТ" - достаточно скромная по возможностям система, реализующая, впрочем, большинство возможостей, необходимых рядовым пользователям. Ее клиентская часть выполнена в виде нескольких java-апплетов, каждый из которых реализует свой вид операций: рублевые, валютные или валютные для нерезидентов. Клиент банка, работающий с этой системой, может формировать платежные поручения, получать выписки по своим счетам, а также обмениваться с банком письмами. Валютные операции в этой системе доступны только для юридических лиц, готовых шаблонов не предусмотрено. Впрочем, неприхотливость системы позволяет примириться с этими неудобствами: исполнение клиентской части в виде java-апплета делает возможной работу с ней практически с любого компьютера. Единственное допонительное устройство, которое понадобится - дискета с электронными ключами. iBank позволяет заменить ее более надежной смарт-картой, однако в этом случае вам понадобится отдельное устройство для считавыния.

Систему "iBank" используют Содбизнесбанк и СДМ-банк.

Система "ДБО BS-Client"

"ДБО BS-Client" производства компании "Банк'с Софт Системс" - система электронного документооборота, ориентированная в первую очередь на обслуживание юридических лиц, и поддерживающая работу с физлицами в виде опции. Система позволяет клиенту обмениваться с банком любыми документами, включая платежные поручения, заявления на покупку/продажу/перевод/обязательную продажу валюты и документы произвольного формата. Большая часть ее возможностей, скорее всего, покажется лишней человеку, желающему просто-напросто заплатить за телефон, а такие простые действия, как пополнение карточного счета, грозят в этой системе превратиться в китайскую головоломку. В отличие от "iBank", система требует установки дополнительного программного обеспечения, однако не требует использования дополнительных технических средств.

Система "ДБО BS-Client" применяется в НОМОС-банке, Московском Индустриальном банке, банке Кредиттраст и банке Абсолют.

Система "Интернет Сервис Банк"

"Интернет Сервис Банк", разработка специалистов "Автобанка", - единственная в нашем списке система третьего поколения. Еще важнее то, что эта система полностью ориентирована на потребности клиентов-физлиц, но есть нас с вами. Программисты "Автобанка" поняли, что обыватель, далекий от тонкостей банковского дела, совершенно равнодушен к "организации защищенного документооборота по безбумажной технологии", зато крайне заинтересаван в оплате коммунальных услуг и обмене валюты. Все это (а также мониторинг счетов в реальном времени, работа с депозитами, рублевые и валютные переводы, покупка/продажа ценных бумаг) реализуется в системе "Интернет Сервис Банк" с помощью простого и понятного любому неспециалисту интерфейса - всю черную работу система оставляет "за кадром". Эта система также использует технологию "тонкого" клиента, однако требует для работы использования дополнительного устройства - USB-ключа или адаптера TouchMemory, что, конечно, до определенной степени ограничивает мобильность пользователя.

Помимо Автобанка, эту систему использует банк Ингосстрах-Союз.

Система "Интернет Банк-Клиент"

"Интернет Банк-клиент" - разработка компании "ИНИСТ". Так же, как и большинство систем в нашем списке, "Интернет Банк-Клиент" не имеет представления о коммунальных услугах и карточных счетах. Зато эта система не требует от клиента ни установки специального программного обеспечения, ни использования дополнительных аппаратных средств, и позволяет создавать шаблоны для наиболее частых платежей.

Эта система используется банком "Российский Капитал".

Система "Интернет-Банк"

Разработанная специалистами Банка Первое О.В.К. система "Интернет-Банк", ориентирована на потребности как физических, так и юридических лиц - клиентов Банка. Система позволяет просматривать и контролировать текущие остатки по счетам, получать выписку за определенный период времени, просматривать и распечатывать дубликаты отправленных/полученных платежных поручений, вводить и отправлять платежные поручения с рублевых счетов, проводить договорные (коммунальные) платежи (услуга для физических лиц), осуществлять безналичную конвертацию средств по банковским счетам (услуга для физических лиц).

Система "Интернет-Банк" обладает простым и интуитивно понятным интерфейсом и использует технологию "тонкого" клиента, т.е. не требует установки дополнительного программного и аппаратного обеспечения на компьютер клиента. Для проведения простейших операций, таких, например, как получение информации об остатке на счетах, выписок по счету, достаточно знать код ПИН2, который можно получить вместе с банковской картой при открытии счета.

Для авторизации к прочим операциям в системе "Интернет-Банк" необходимо обратиться в Банк, и подписать соответствующий договор, после чего сотрудник Банка прямо в отделении проведет все необходимые операции и выдаст дополнительные средства подписи электронных документов.

Именно быстрота подключения к системе и удобство работы в ней выделяют "Интернет-Банк" Банка Первое О.В.К. из ряда подобных предложений прочих банков.

Система "Телебанк"

"Телебанк" - разработка компании "Степ ап", используемая Гута Банком. Это второй пример системы, ориентированной на потребности клиентов - физических лиц. Платежи, переводы, оплата коммунальных услуг, размещение средств на депозитах - все это названо своими именами и реализуется просто и логично. Для работы с "Телебанком" также не потребуется ничего, кроме браузера - и, пожалуй, по соотношению удобства, функциональной наполненности и требовательности к ресурсам это один из наиболее интересных вариантов для использования рядовым клиентом банка.