E-mail получателя:
Отправитель:
E-mail отправителя:

Материал будет доставлен получателю по e-mail в следующем виде:

Ипотека для "безработных"

Как получить кредит, если официально вы получаете 100 рублей в месяц

Чтобы ты жил на одну зарплату!!!
Контрабандист Лелик

Начнем… ну хотя бы с анекдота. Москва, 90-е годы ХХ века. Инспектор ГАИ останавливает на Тверской новехонький "Чероки" без номерных знаков и предлагает разойтись полюбовно.

Водитель: Начальник, веришь, денег ни копейки - пятьсот рублей получаю!

Инспектор: Это как? Пятьсот рублей - и ездишь на джипе???

Водитель: Шутишь, начальник? В армии семь рублей получал - на танке ездил!

Каким боком этот анекдот относится к нашей теме? А вот каким: предположим, что вы, отчаявшись купить квартиру "одним махом", решили взять ипотечный кредит. Выбрав банк, оценив свои доходы и пересчитав сбережения, вы заключаете, что все условия ипотеки вполне вас удовлетворяют. Потеряв голову от счастья, вы бежите в банк, заполняете анкету, получаете список необходимых документов… и с ужасом понимаете, что официальная зарплата, которую вам смогут подтвердить на работе, раз в тридцать меньше той, которую вы действительно получаете, а налоговую декларацию вы как-то раз видели по телевизору, но как следует разглядеть не успели…

Куда бежать?!

Ну, во-первых, стоит взглянуть на вещи "ширше". Подтверждать свои доходы официальными документами вам придется только при получении ипотечного кредита по "американской" модели. А ведь в России действует также и "немецкая" модель - строительно-сберегательные кассы, услугами которых также вполне можно воспользоваться. В них достаточным подтверждением платежеспособности клиента считается его способность накопить необходимые для получения кредита 50% стоимости выбранной квартиры. К тому же никакими жесткими условиями накопления связаны вы не будете, а если получать кредит передумаете, вклад можно будет в любой момент забрать. Да и процент по кредиту в такой кассе будет на пару процентов ниже, чем в банке… но у этой схемы есть и минусы - самый главный из них в том, что если при ипотеке по "американской" модели вы сможете получить кредит под покупку практически любого жилья как на первичном, так и на вторичном рынке, здесь ваш выбор будет ограничен весьма небольшим количеством квартир во вполне конкретных новостройках, да и цена на них, вероятно, будет высоковата - квартиры в новых домах и так раскупаются быстро.

Можно также просто купить квартиру в рассрочку у строительной организации. Этот способ также не потребует от вас подтверждения сверхдоходов, но с ним вы будете еще больше, чем в случае стройсберкассы, ограничены в выборе, да и к ипотеке он, по правде говоря, отношения не имеет, хотя и может так называться.

Что же до "американцев"… теоретически взять такой кредит можно только под совершенно легальные источники. Но на практике, к счастью, не все банкиры настолько наивны, чтобы отпугивать немногочисленных клиентов требованием безукоризненно "белого" дохода в добрую тысячу (это как минимум) долларов за месяц. Понятно, что на нынешнем этапе развития такую роскошь могут у нас позволить себе только топ?менеджеры, но как раз им ипотека не нужна. Но ведь не замораживать же программы… короче говоря, не нужно ничего выдумывать. Есть деньги - найдется и кредитор. Главное - правильно его выбрать.

Что вам точно не подойдет? В первую очередь, конечно, Сбербанк. Он действительно принимает во внимание только легальные доходы клиента за последние полгода - зарплату, пенсии, алименты, пособия, гонорары и т.д. Но если большая часть вашей зарплаты проходит "мимо кассы", шансы получить в нем кредит у вас близки к нулю.

Однако в других местах вам вполне может повезти. В первую очередь это банки, реализующие свои собственные ипотечные программы и использующие для проверки платежеспособности клиента технологии собственной разработки. Если банки из первой категории будут интересоваться в первую очередь тем, сколько и где вы получаете, вторые, скорее всего, обратят внимание на то, что у вас есть и сколько вы тратите, то есть если ли у вас престижный автомобиль, дорогостоящая недвижимость, банковские счета, ценные бумаги, платите ли вы за образование и т.д. Среди таких банков обратите внимание, например, на "Собинбанк".

Нельзя не вспомнить и о программе "ДельтаКредит". Единственная по-настоящему американская ипотечная программа неплохо адаптировалась к российским условиям. Требования к доходам потенциальных заемщиков у нее достаточно высоки, но коль скоро уж эти доходы у вас действительно есть, в кредите вам не откажут.

Уже упомянутый "Собинбанк", между прочим, принимает участие в ипотечной программе департамента внебюджетной политики правитильства Москвы. Авторы этой программы также хорошо понимают, откуда у москичей (иногородним эта программа недоступна) берутся деньги. Вместо того, чтобы требовать от вас справку о доходах и копию налоговой декларации, эксперты "Собинбанка" попытаются оценить, насколько вы ценный специалист, насколько серьезно предприятие, на котором вы работаете, сопоставить эти данные с уровнем ваших ежемесячных расходов и на этом основании определить, действительно ли вы получаете столько, сколько говорите. Кроме того, цены в этой программе ниже, чем во многих других, а в зачет первого взноса можно отдать старую квартиру.

…и что делать?

Если вы еще не берете кредит, но всерьез собираетесь обратиться за ним в ближайшие годы, не теряйте времени даром. Употребите его на то, чтобы накопить денег и сделать историю. Лучше всего, конечно, мировую, но на худой конец сойдет и кредитная. В вашу кредитную историю входит информация не только о том, какие кредиты вы брали в последнее время и смогли ли их вернуть, но также и о том, насколько аккуратно вы вносили по ним платежи и не было ли у вас проблем с какими-то регулярными выплатами, будь то взносы, налоги или алименты. С ней у наших граждан пока что туго, а ведь заемщик без приличной кредитной истории для банка примерно то же самое, что для для начальника соискатель без рекомендаций: нечего показать - добро пожаловать в "группу риска", даже если с легальным доходом у вас все в порядке. Если же есть какие-нибудь проблемы, отнесутся к вам тем более подозрительно, и в результате вы получите кредит не на десять лет под пятнадцать процентов годовых (что, положа руку на сердце, тоже совсем не сахар, но в российских условиях вполне неплохо), а на три года под двадцать. Не слишком заманчивая перспектива, правда? А ведь изменить ситуацию в свою пользу не так уж и трудно. Правда, начать заниматься этим нужно заранее - года за два до предполагаемого обращения за кредитом. Как? Очень просто: во-первых, не складывайте деньги, предназначенные на оплату первоначального взноса, в обувную коробку в наивной надежде, что "целее будут", а откройте накопительный счет, лучше всего в том же банке, в котором расчитываете получить ссуду. Во-вторых, не воздерживайтесь от крупных покупок. Именно в этот период они нужны вам как никогда. Денег в обрез? Тем лучше - покупайте в рассрочку. Аккуратное внесение платежей повысит доверие к вам со стороны банка, а вот попытки сэкономить выйдут боком - может быть, на первый взнос накопите чуть раньше, зато потом будете расплачиваться невыгодными условиями кредита, если вообще его получите.

Источник: Агентство финансовой информации "М3-медиа" (http://www.m3m.ru)