E-mail получателя:
Отправитель:
E-mail отправителя:

Материал будет доставлен получателю по e-mail в следующем виде:

Как получить ипотечный кредит?

Практическое руководоство к действию

Вот мы и добрались до чисто практических вопросов. Что же все-таки нужно сделать для того, чтобы получить ипотечный кредит? Общую схему этой процедуры мы уже обрисовали, теперь расскажем о ней более подробно.

Для начала вам придется решить, по карману ли вам ипотека. В ближайшем будущем ситуация, наверное, изменится, но пока что это достаточно дорогое удовольствие - ипотечные кредиты, которые действительно реально получить в России, выдаются, как правило, на 5-10 лет под 15-18% годовых в валюте, при том что размер ежемесячных выплат у нас, как и во всем мире, не может превышать 30-40% от совокупного семейного дохода заемщика/созаемщика. В результате нетрудно прикинуть, позволить его себе что вы сможете только если ваш доход все это время не опустится ниже 800-1000 долларов в месяц. Свои интересы банки блюдут свято, и трехмесячная просрочка платежа повлечет за собой обращение взыскание на квартиру с последующим выселением. До недавнего времени Гражданский Кодекс не позволял выселять из отчуждаемой квартиры несостоявшегося покупателя и членов его семьи, если больше им было негде жить, но с недавним принятием поправок ситуация кардинально изменилась, и, если с работой что-то не заладится, достаточно велик риск за собственные деньги остаться у разбитого корыта.

Кроме того, к моменту обращения в банк за кредитом вы уже должны накопить по крайней мере 30% стоимости намеченной квартиры. Но, положим, все это у вас есть. Тогда следующий этап - выбор банка, предлагающего подходящую вам ипотечную схему. Лучше всего не связываться с одиночкам, а постараться найти банк, работающий с хорошо обеспеченной и неплохо зарекомендовавшей себя программой - например, финансируемой на американские деньги программе ДельтаКредит.

Не ставьте себя в жалкое положение бедного просителя! Банк не станет с вами работать, не получив железных гарантий выполнения вами своих обязательств - поступите и вы так же. В конце концов, если вернуть кредит по каким-то причинам не удастся, на улице окажетесь вы, а никак не банкиры. Соберите о выбранном банке всю информацию, какую сможете найти - от статей и рейтингов в финансовых изданиях до учредительных документов банка и его баланса за отчетный год. Затем переспросите о том же его сотрудников. Не бойтесь показаться чересчур навязчивым - никаких сомнений в их порядочности у вас оставаться не должно.

После того, как вы убедились, что имеете дело не с проходимцами, можно переходить к делу. Самый первый этап - это так называемая "предварительная квалификация". Она обычно состоит в заполнении стандартной формы, содержащей общие сведения о вас, вашей семье, ваших доходах и вашем имуществе, на основе которой будет выноситься решение о целесообразности продолжения работы с вами.

На следующем этапе вам придется заполнить заявление на получение ипотечного кредита и собрать требуемые для его рассмотрения документы. Это как правило:

• Ваши паспортные данные, паспортные данные всех совершеннолетних членов семьи и продавца квартиры;
• Документы, подтверждающие ваше семейное положение (свидетельства о браке, рождении детей, разводе, смерти и т.д.) и место вашего постоянного и фактического проживания;
• Водительское удостоверение (если есть);
• Копия трудовой книжки;
• Справка с места работы о размере дохода за предыдущий и текущий годы, копия трудового контракта и справку с места дополнительной работы о всех произведенных выплатах за последний год;
• Копия декларации о доходах за предыдущий отчетный период, заверенная налоговой инспекцией (если есть);
• Другие документы в соответствии со списком, предоставляемым вам банком.

В числе этих "других" будут, скорее всего, документы, подтверждающие наличие у вас недвижимости, дорогостоящего имущества, банковских счетов и т.д. Будьте готовы к тому, что в конечном итоге вам нужно будет собрать не менее трех десятков бумаг. Информация, содержащаяся в них, послужит отправным пунктом для следующего этапа - андеррайтинга, проверки вашей платеже- и кредитоспособности, который займет две-три недели.

Под платежеспособностью имеется в виду ваша способность погасить кредит в условленный срок. Несмотря на то, что справка с места работы обязательно будет фигурировать в числе необходимых документов, окончательное решение будет приниматься все-таки не на ее основе. Если при официальной зарплате в полторы тысячи рублей вы состоите в яхт-клубе и ездите на Gelandenwagen'е, можете быть уверены, что банк отнесется к этому с пониманием.

Кредитоспособность - это ваша готовность осуществлять платежи для погашения кредита. Банк проверит, насколько аккуратно вы оплачиваете коммунальные услуги, квартирную или арендную плату, платите налоги и выполняете обязательства по кредитам.

Если результаты андеррайтинга устроят банк, вы сможете приступить к выбору квартиры, обратившись в агенство недвижимости. Вы можете выбрать практически любую квартиру на первичном или вторичном рынке, с одним но: в случае невыполнения вами своих обязательств банк должен быть в состоянии эту квартиру продать и возместить свои убытки из ее стоимости. Программа ДельтаКредит, например, предъявляет к ней следующие требования: квартира должна быть собственностью физического или юридического лица и находиться в доме с железобетонными или смешанными перекрытиями, в ближайшие 10 лет не стоящим в очереди на капитальный ремонт и не подлежащем сносу. В других программах требования могут незначительно отличаться, но ни одна из них не позволит приобрести квартиру в "хрущобе" или в доме, подлежащем капитальному ремонту. Сотрудники агенства проверят ее юридическую "чистоту", а рыночную стоимость определит (к сожалению, за ваш счет) порекомендованный банком независимый оценщик.

После этого вы заключаете с банком кредитный договор, которым определяется размер кредита, срок и порядок его погашения, процентная ставка по нему и квартира, которая будет приобретена на средства этого кредита. Затем оформляется трехсторонний договор купли-продажи и ипотеки квартиры: по нему квартира после уплаты за нее становится вашей собственностью и одновременно оформляется в качестве залога банку. Вы перечисляете на специальный счет в банке-кредиторе или кладете наличными в депозитную ячейку свой первоначальный взнос, и после получения банком свидетельства о регистрации права залога ипотеки продавцу перечисляются кредитные средства.

Следующим шагом станет оформление страховых полисов по нескольким видам страхования: это страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика и созаемщиков, а также страхование квартиры от повреждений и утраты прав собственности. Заметьте - под временной нетрудоспособностью здесь имеется в виду исключительно нетрудоспособность, приобретенная в результате несчастного случая. Никакие другие случаи страховкой, увы, не предусматриваются. Страховаться вам тоже придется за свой счет, и выплаты за страховку ежегодно составят примерно 1,5% от стоимости квартиры. Столько же будет стоить нотариальное заверение и регистрация договора купли-продажи.

Ну вот и все. Квартира у вас уже есть, остается только выплатить долг по кредиту. Последнее, что хотелось бы отметить - вам совершенно не обязательно возиться с выплатами все пять или десять лет. Обычно через определенное время (в ДельтаКредит, например, это полгода) после первого взноса можно начинать досрочное погашение долга порциями от 500 долларов или сразу выплатить его целиком.

Источник: Агентство финансовой информации "М3-медиа" (http://www.m3m.ru)