Пятница 25 октября 2002 г., 19:00 мск
Постоянный адрес материала: http://www.m3m.ru/articles/2002/10/25/3824.html

Исходя из названия, логично было бы предположить, что „электронная наличность“ относится к обычной так же, как электронные письма относятся к бумажным, то есть представляет из себя денежные знаки, эмитированные в форме электронных документов и, следовательно, обращающиеся не в материальном мире, а в интернете.

Это, к сожалению, не совсем так. Несмотря на то, что „электронная наличность“ действительно функционирует так же, как деньги, существуй они не в виде банкнот и монет, а в виде файлов, деньгами в полном смысле этого слова она не является, поскольку эмитируется не государствами, а коммерческими организациями.

В платежной системе, действующей на основе классической «электронной наличности», обращаются цифровые суррогаты настоящих денег (цифровые денежные сертификаты на предъявителя). Эти сертификаты можно передавать по сети точно так же, как наличные деньги - из рук в руки.

Такая организация, конечно, усложняет расчеты: ведь при расчетах с помощью „электронных наличных“ в цепочке „товар-деньги-товар“ появляется дополнительное звено - сами „цифровые деньги“, которую тоже придется каким-то образом покупать и продавать. Однако этот недостаток с лихвой искупается степенью свободы, которую получает пользователь.

Именно свобода в распоряжении средствами - главное преимущество описываемых систем. В то время как предложения других систем зачастую сводятся к оплате товаров в достаточно ограниченном числе магазинов, системы на базе „электронной наличности“ позволяют любому пользователю принимать платежи.

Как это работает?

Для начала разберемся с терминологией.

Электронная наличность - это выпущенные в электронном виде денежные сертификаты на предъявителя. Проще говоря, цифровые „фишки“ определенного номинала, которые выпустившая их система обязуется принимать у владельца по номинальной стоимости. На вашем компьютере эти „фишки“ существуют в виде файлов, защищенных цифровой подписью эмитента.

Программа, установленная на вашем компьютере и используемая для хранения электронных наличных и расчетов с ними, называется кошельком. “PayCash” оперирует также понятием счета - на вашем счету находятся деньги, внесенные вами в систему, но еще не обмененные на электронные наличные.

В “PayCash” учет средств ведется в рублях, в “WebMoney” - в так называемых титульных знаках, эквивалентных одной из трех денежных единиц: российскому рублю (титульный знак WMR), американскому доллару (WMZ) и евро (WME).

Эти титульные знаки требуют особых пояснений. При расчетах в системе „электронной наличности“ вы пользуетесь не деньгами, а выпущенными в электронной форме обязательствами финансового гаранта системы. Для „рублевых“ кошельков системы “WebMoney” это векселя автономной некоммерческой организации „ВМ-Центр” достоинством по 1 рублю. Иначе говоря, один титульный знак WMR соответствует одному векселю, принадлежащему вам, но физически находящемуся в особом хранилище. Рассчитываетесь вы с помощью передачи этих векселей другим участникам: изъятия из хранилища при этом не требуется.

Финансовым гарантом по WMZ и WME является зарегистрированная на Кипре компания Paymer, с которой вы заключаете договор агентирования: иначе говоря, компания по вашему поручению и за ваш счет оплачивает заказанные вами товары и услуги.

Та же схема работы с финансовым используется и в „PayCash“. В качестве финансового гаранта и оператору по договору агентирования в ней выступает ЗАО „Алкор Телеком“.

Теперь - непосредственно к схеме работы. Расчеты с помощью „электронной наличности“ проходят в три стадии: покупка электронных „фишек“ (иначе говоря, ввод денег в систему), работа с ними и, наконец, продажа оставшихся (то есть вывод денег).

Как ввести деньги в систему и как потом вывести?

Способов внести деньги в “WebMoney” и в „Яндекс.Деньги“ существует примерно поровну. И там и там можно пополнить счет наличными, банковским или почтовым переводом, с помощью предоплаченных карт или „электронными наличными“ других систем.

Вероятно, наиболее простой и удобный способ пополнить счет - купить предоплаченную карту системы. В этом случае средства, уже назодящиеся в системе, поступят на ваш счет (в случае с “WebMoney” – в ваш кошелек)немедленно после ее активации.

Если этот вариант вам почему-то не нравится, выбор есть, и довольно широкий: наличными деньгами (в офисе или с курьером), банковским, почтовым или телеграфным переводом, или просто кредиткой в банкомате. В PayCash все эти возможности реализованы достаточно ясно и подробно описаны в соответствующем разделе сайта системы.

Система “WebMoney” организована менее прозрачно. Ввод и вывод средств происходит в ней через третьих лиц, стандартных процедур попросту не существует. Точно так же, как и в “PayCash”, ввести деньги в “WebMoney” можно наличными, а также почтовым, телеграфным, телефонным или банковским переводом. По сравнению с “PayCash” прибавляется возможность перевести деньги через “Western Union” (для долларовых кошельков). Все эти возможности достаточно подробно описаны на сайте системы, так что нет нужды останавливаться на них подробно. Сосредоточимся лучше на более экзотических вариантах: покупке и продаже “WebMoney” через систему так называемых „обменных пунктов“.

Имеются в виду не привычные пункты обмена валюты, а клиенты “WebMoney”, предлагающие услуги по обмену наличных или безналичных денег (всего в списке 13 стран, в которых можно обменять доллары, евро, а также национальную валюту) на WM и обратно. Также существует возможность обмена WM, номинированных в различных валютах, и обмен WM на титульные знаки системы e-gold, что позволит вам расплачиваться в магазинах и на сайтах практически по всему миру.

Несмотря на некоторую экстравагантность, эти пункты могут оказаться самым быстрым способом пополнить свой счет или обналичить деньги. Основные способы, покупки и продажи WebMoney следующие:

• За наличные деньги. В этом случае вам нужно будет заполнить на сайте „обменника“ анкету, назначить встречу и передать (или получить) деньги при личной встрече. Это основной сценарий. Возможен и усложненный: в этом случае вам придется положить обусловленную сумму в обусловленную же банковскую ячейку и ждать их появления на счете.
• С помощью карты системы Гута банке“, „Импэксбанке“, банке „Первое О.В.К.“ Гарантия - стопроцентное резервирование средств. Да и к созданию системы приложили руку специалисты банка „Таврический“.

  Организаторы “WebMoney”, в свою очередь, предпочитают не афишировать методы своей работы и работать с офшорными компаниями (так же Paymer Limited зарегистрирована на Кипре). Безусловно, если вы хотите всегда точно знать, где находятся ваши деньги, “WebMoney” – не ваш выбор.

  Впрочем, по мнению специалистов, и к той, и к другой можно при желании предъявить претензии с точки зрения соответствия действующему законодательству: анонимные расчеты и цифровая подпись все еще попадают в так называемую „серую зону“. Так что говорить об абсолютной надежности пока, к сожалению, не приходится.
  
  

Источник: Агентство финансовой информации "М3-медиа" (http://www.m3m.ru)